Wieder einmal hat Finanztest die private Haftpflichtversicherung auf den Prüfstand gestellt. Auffällig dabei ist, dass die Angebote von Assekuradeuren wie Asspario Versicherungsdienst, Conceptiv, Degenia Versicherungsdienst, Domcura oder Konzept & Marketing fehlen. Sonst beziehen die Analysten bei jedem Test, egal ob Staubsauger, Duschgel, Treppenleiter, Bohrmaschinen oder ähnliches, auch die „No Name“-Produkte mit ein. Bei Versicherungsprodukten ist das seltsamerweise nicht der Fall.
Ein steuerfinanzierter Verbraucherschützer ist verpflichtet, dem Verbraucher im Test alle möglichen Anbieter offenzulegen, damit der Verbraucher die für sich richtige Entscheidung treffen kann. Immerhin muss der Verbraucher für diesen Test 3 Euro bezahlen.
Grundlage des Tests war die Bewertung zahlreicher Leistungskriterien, die Finanztest festgelegt hat. Allein das ist schon ein Unding. Kein Mensch weiß, wann, wie und wo er womöglich einen Schaden verursacht, für den er in die Haftung genommen wird. Deshalb muss ein Test alle möglichen Haftpflichtszenarien beinhalten. Der Verbraucher wird dann für sich die richtige Entscheidung treffen müssen. Das ist schon eine Sisyphos-Aufgabe.
AVBs exakt vergleichen
Darüber hinaus arbeiten allerdings alle Anbieter, es herrscht Vertragsfreiheit in der Versicherungswirtschaft, mit eigenen Leistungs- und Versicherungsbedingungen. Das heißt im Klartext, dass man etwa 2.000 Versicherungsbedingungen exakt vergleichen muss, da die Versicherungen unterschiedliche Tarife mit unterschiedlichen Leistungskriterien in der privaten Haftpflichtversicherung anbieten. Erst wenn das korrekt abgearbeitet wird, kommt man zu einem sauberen Testergebnis.
Das möchte ich einmal an einem Beispiel aufzeigen: Ein Leistungskriterium von Finanztest ist der Forderungsausfall. Der Forderungsausfall deckt Schadensersatzansprüche ab, die eine unversicherte, zahlungsunfähige Person verursacht hat. Erwirkt der Geschädigte ein rechtskräftiges Urteil, kann er, wenn der Forderungsausfall mitversichert ist, die Ansprüche aus dem erwirkten Urteil an den Versicherer abtreten. Der Versicherer zahlt den Schaden an seinen Versicherungsnehmer. Es ist dann das Problem des Versicherers, inwieweit er die Schadensersatzansprüche gegenüber dem Verursacher realisieren kann.
Hier gibt es Unterschiede, wie Versicherer den Forderungsausfall in den Versicherungsbedingungen behandeln. Es gibt Anbieter, die den Forderungsausfall ab 0 Euro eingeschlossen haben, es gibt aber auch Anbieter die erst Schäden ab 2.000 Euro und mehr versichern.
Die nächste Frage ist: Was ist versichert? Der Haftpflichtschaden gemäß den Versicherungsbedingungen ist bei allen Anbietern versichert. Wie sieht es aber bei Vorsatz aus? Vorsatz ist in der Haftpflichtversicherung in der Regel nicht versichert. Zwangsläufig greift auch nicht der Forderungsausfall. Es gibt aber Anbieter, die „Vorsatz“ im Forderungsausfall mitversichert haben. Diese müssen dann entsprechend leisten.
Schäden durch unversicherte Autos abgedeckt?
Ist im Forderungsausfall aber zum Beispiel auch der Schaden mitversichert, den ein zulassungspflichtiges, unversichertes Auto verursacht hat. Täglich fahren rund 80.000 dieser Wagen über Deutschlands Straßen.
Schadensbeispiel: Ein junger Mensch wird als Fahrradfahrer durch Verschulden eines unversicherten Autos dauerhaft schwer geschädigt. Der Halter ist mittellos, und eine Kfz- Versicherung kann nicht in Anspruch genommen werden. Ist in der privaten Haftpflichtversicherung des Geschädigten vereinbart, dass der Forderungsausfall auch bei einem unversicherten Kfz greift, erhält der Geschädigte den Schadensersatzanspruch von der eigenen Haftpflichtversicherung bis zur vertraglich vereinbarten Versicherungssumme, wenn er ein rechtskräftiges Urteil erstritten hat.
Makler müssen haften, Finanztest nicht
Allein an diesen Beispielen wird einem klar, dass Leistungskriterien genau geprüft werden müssen. Jeder Versicherungsmakler, der ein Leistungskriterium übersehen hat, wird gnadenlos in die Haftung genommen – es sei denn, er kann nachweisen, dass der Verbraucher das „Billigprodukt“ wünschte. Finanztest indes kann Testergebnisse mit fehlenden Informationen veröffentlichen und wird dafür nicht in die Haftung genommen. Fehlberatung?